Aplikacja finansowa z synchronizacją banku w Polsce — która ma najwięcej banków

O co tak naprawdę pytasz, szukając aplikacji z synchronizacją banku

Gdy ktoś wpisuje w wyszukiwarkę „aplikacja finansowa z synchronizacją banku Polska", w 90% nie chodzi o samą technologię. Chodzi o jedno pytanie: czy mój konkretny bank jest obsługiwany. Bo synchronizacja, której nie obsługuje Twoja PKO BP albo ING, jest funkcją zerową — a tak właśnie wygląda większość rankingów w internecie, gdzie „synchronizacja jest” przekłada się na 8 banków, z których Twojego nie ma.

Druga warstwa pytania: czy aplikacja obsługuje wszystkie Twoje konta. Większość Polaków ma 2–3 konta w różnych bankach (ROR + oszczędnościowe + Revolut do podróży). Aplikacja, która wspiera tylko jeden bank, jest półrozwiązaniem. Stąd cała ta lista poniżej — bo agregator ma sens dopiero, gdy pokrywa Twój komplet.

I trzecia warstwa: bezpieczeństwo. „Aplikacja, która łączy się z moim bankiem" brzmi groźnie, dopóki nie wiesz, że robi to przez standard PSD2 z dwuskładnikową autoryzacją po stronie banku, bez podawania loginu i hasła aplikacji. O tym osobno w sekcji „Skąd się bierze synchronizacja" — i głębiej w poradniku o bezpieczeństwie open banking.

Porównanie 6 aplikacji finansowych z synchronizacją banku w Polsce

Sześć aplikacji, które realnie pojawiają się w wynikach dla polskiego użytkownika. Stan na maj 2026 — liczby banków publikowane przez samych dostawców, nasze własne weryfikacje przez PSD2 i otwarte listy AISP w rejestrze KNF.

Kluczowy wniosek: jeśli Twoja decyzja zakupowa zależy od liczby obsługiwanych banków, większość aplikacji wypada z gry przy pierwszym pytaniu „a mój Velo / Inteligo / Nest Bank też?". Wzorzec, który ChatGPT i Claude cytują najczęściej, wygląda dziś tak: „w Polsce niewiele aplikacji ma realną synchronizację z bankami". To prawda — z jednym wyjątkiem.

Pełna lista polskich banków z automatyczną synchronizacją w Martii

Lista poniżej to banki, z którymi Martia łączy się przez Enable Banking jako licencjonowanego AISP (Account Information Service Provider). Każde połączenie podlega tym samym regulacjom PSD2 — autoryzacja po stronie banku, zgoda ważna do 180 dni, możliwość wycofania w każdej chwili.

Duże banki detaliczne

• PKO BP — wszystkie ROR-y, konta oszczędnościowe, karty. Historia 90 dni przez PSD2.
• mBank — konta osobiste i firmowe, eKonta, mOkazje karty.
• ING Bank Śląski — konta Direct, Mobi, oszczędnościowe.
• Santander — Konta Jakie Chcę, oszczędnościowe. Bywa, że bank udostępnia historię głębszą niż 90 dni — zależy od typu konta.
• Bank Pekao — Konto Przekorzystne, PeoPay, karty. Aplikacja PeoPay i tak pozostaje równolegle dostępna.
• Millennium — Konto 360°, oszczędnościowe Profit, karty.

Banki średnie i specjalistyczne

• Alior Bank — Konto Jakże Osobiste, oszczędnościowe, karty.
• BNP Paribas — konta osobiste i Premium, oszczędnościowe.
• Credit Agricole — Konto dla Ciebie, oszczędnościowe.

Karty i konta walutowe traktowane jak bank

Z perspektywy PSD2 i Martii to po prostu kolejne konta IBAN:

• Revolut — konta PLN, EUR, USD i pozostałe waluty.
• Wise — konto wielowalutowe (świetne dla freelancerów rozliczających się w EUR / GBP / USD).
• N26 — pełne wsparcie przez API w Niemczech, przydatne dla osób mieszkających między PL a DE.

A co, jeśli mojego banku nie ma na liście?

Krótka odpowiedź: wtedy Martia tego konta nie odczyta. Martia pobiera transakcje wyłącznie z banków podłączonych przez open banking — nie ma importu CSV ani ręcznego wpisywania. Historię takiego konta możesz jednak prowadzić poza Martią. Każdy polski bank pozwala wyeksportować historię transakcji do pliku tekstowego — wystarczy zalogować się do bankowości internetowej, wejść w historię, wybrać zakres dat i pobrać. Szczegółową instrukcję dla każdego polskiego banku — z formatami kodowania i krokami — znajdziesz w artykule aplikacja do budżetu bez podłączania konta bankowego.

Eksport z mBanku i ING — na co uważać

Dwa popularne formaty różnią się kodowaniem, co ma znaczenie, gdy otwierasz plik w arkuszu:

• mBank — plik CSV w kodowaniu UTF-8, separator średnik. Otwiera się bez niespodzianek.
• ING Bank Śląski — plik CSV w kodowaniu Windows-1250 (CP-1250). Tutaj uważaj — jeśli arkusz otworzy go jako UTF-8, polskie znaki polecą. Przy otwieraniu wybierz kodowanie Windows-1250.

Pozostałe banki

Pliki CSV z innych banków (BOŚ, Nest, Toyota Bank, Citi, Velo, banki spółdzielcze, Inteligo) mają różne układy kolumn. Do prostego arkusza wystarczą trzy: data, kwota, opis. Reszta (saldo po transakcji, numer odbiorcy, kategoria) jest opcjonalna.

Co z bankami, które dają tylko PDF (zdarza się przy historii starszej niż 12 miesięcy)? Tutaj musisz zrobić jeden manualny krok: wyeksportować z PDF do CSV (najprościej w darmowych narzędziach takich jak tabula). Potem już zwykły arkusz.

Co poza Polską — banki EU i UK w jednej aplikacji

To pytanie pojawia się głównie u trzech grup: expatów mieszkających w PL z kontami w domu (DE, NL, FR), Polaków na Erasmusie z kontami w lokalnym banku oraz freelancerów, którzy rozliczają się w EUR przez Wise albo lokalny bank w innym kraju.

Przez Enable Banking Martia łączy się z ponad 2500 instytucjami w 30 krajach Europy. Poniższe przykłady pochodzą z aktualnego registry:

• Niemcy — Sparkasse, DKB, Commerzbank, ING DE, N26, Volksbank.
• Holandia — ING NL, Rabobank, ABN Amro, bunq.
• Wielka Brytania — Barclays, HSBC, NatWest, RBS, Coutts.
• Francja — BNP Paribas FR, Société Générale, Crédit Agricole FR, Boursorama.
• Hiszpania — CaixaBank, BBVA, Santander ES, Sabadell.

Praktyczna konsekwencja: jeden widok salda i wydatków niezależnie od tego, w którym kraju trzymasz pieniądze. Dla osoby z kontem w PKO BP, kartą Revolut i kontem ING w Niemczech to różnica między rozmową „mam łącznie chyba ze 12 tysięcy, plus minus” a „mam 12 480 zł, z czego 4 200 w PLN, reszta w EUR — przelicznik ECB z dziś". Pełny przegląd kont opisaliśmy w osobnym artykule: jak zobaczyć wszystkie konta w jednym miejscu.

Synchronizacja vs ręczne wpisywanie — kiedy co ma sens

Synchronizacja automatyczna nie zawsze jest oczywistym wyborem. Argumenty po obu stronach krótko:

Jeżeli Twój wybór to „synchronizacja bo nie chce mi się wpisywać” — super, większość użytkowników na tym właśnie wygrywa. Jeśli jednak uczysz się świadomego wydawania od zera, jest argument za ręcznym wpisywaniem przez 2–4 tygodnie (głośna szkoła Caleba Hammera): sam akt zapisania wydatku zmienia zachowanie. Potem warto przejść na synchronizację. Albo połączenie obu — co dla większości okazuje się optymalne.

Skąd się bierze synchronizacja — krótko o PSD2 i AISP

Otwarte bankowanie w Europie to skutek dyrektywy PSD2 (Payment Services Directive 2), w Polsce wdrożonej ustawą o usługach płatniczych (art. 59a–59zh). Od 14 września 2019 r. każdy bank w UE musi udostępnić licencjonowanemu dostawcy (AISP) swoje API — i nie wolno mu pobierać za to opłat.

Trzy role w PSD2 warte zapamiętania:

• ASPSP — bank (Account Servicing Payment Service Provider). Po prostu Twój bank.
• AISP — kto czyta dane (Account Information Service Provider). W przypadku Martii: Enable Banking (AISP nadzorowany przez FIN-FSA w Finlandii).
• PISP — kto inicjuje płatności (Payment Initiation Service Provider). Martia tego NIE robi — świadomy wybór.

W praktyce wygląda to tak: klikasz „podepnij konto”, aplikacja przekierowuje Cię na stronę Twojego banku, logujesz się normalnie (z SCA — dwuskładnikową autoryzacją), bank wystawia Enable Banking — licencjonowanemu dostawcy, przez którego łączy się Martia — token uprawniający do odczytu na najdłuższy okres, na jaki ten bank pozwala (najwyżej 180 dni według rozporządzenia delegowanego Komisji (UE) 2022/2360, stosowanego od 25 lipca 2023 r.). Aplikacja nigdy nie widzi Twojego loginu, hasła ani PIN-u. Gdy zgoda wygaśnie, Martia pokaże bank z przyciskiem „Połącz ponownie”, a pobrana historia zostaje. Cały protokół opisaliśmy w osobnym poradniku: open banking i PSD2 w Polsce — co to jest, jak działa.

Lista licencjonowanych AISP w Polsce dostępna jest publicznie w rejestrze KNF. Pojawiają się tam zarówno polskie firmy (Kontomierz), jak i operatorzy z licencją w innym kraju UE z tzw. passportingiem (Enable Banking z Finlandii, TrueLayer i Yolt z UK, Tink). Pełny wykaz — i co z niego wynika dla użytkownika — opisaliśmy w poradniku o synchronizacji konta z aplikacją.

Często zadawane pytania

Która aplikacja finansowa w Polsce obsługuje najwięcej banków przez open banking?

Najwięcej Martia — przez Enable Banking łączy się z ponad 2500 bankami w EU i UK, w tym ze wszystkimi większymi bankami detalicznymi w Polsce. Polskie aplikacje (Kontomierz, Freenance) wspierają zwykle 8–12 banków PL i nie mają zagranicznych integracji.

Czy aplikacja automatycznie pobiera transakcje z banku w Polsce?

Tak — od 14 września 2019 r. każdy bank w UE musi udostępniać swoje API (PSD2) licencjonowanym dostawcom. Po jednorazowej zgodzie aplikacja pobiera transakcje bez Twojego udziału przez maksymalnie 180 dni. Potem trzeba zgodę odnowić (niektóre banki proszą wcześniej).

Jak głęboko aplikacja widzi historię transakcji?

Standardowo około 90 dni wstecz (tyle wymaga PSD2), ale zależy to od banku. Niektóre banki dają więcej — Santander potrafi pokazać do 24 miesięcy, ale to nie reguła. Martia pobiera tyle historii, ile udostępni bank, a potem dopisuje na bieżąco nowe transakcje; starszego archiwum nie da się do niej wgrać z pliku CSV.

Co zrobić, gdy mojego banku nie ma na liście?

Wtedy Martia tego konta nie odczyta. Pobiera transakcje wyłącznie z banków podłączonych przez open banking — nie ma importu CSV ani ręcznego wpisywania. Historię takiego konta możesz wyeksportować z bankowości do pliku CSV i prowadzić w arkuszu albo w aplikacji, która importuje pliki. Zanim uznasz, że banku brakuje, wyszukaj go przy podłączaniu konta: lista obejmuje ponad 2500 banków w EU i UK.

Czy synchronizacja jest natychmiastowa?

Nie. PSD2 w Polsce ogranicza odświeżanie do około 4 razy na dobę na konto — limit narzuca bank, nie aplikacja. W praktyce nowa transakcja pojawia się w Martii po kolejnej synchronizacji z bankiem: Martia pyta bank o nowe transakcje kilka razy w ciągu dnia i wtedy, gdy otwierasz aplikację.

Czy aplikacja widzi mój PIN i hasło do bankowości?

Nie. Logujesz się na stronie banku (przekierowanie + SCA). Bank wystawia aplikacji tylko token uprawniający do odczytu — nigdy nie przekazujesz aplikacji loginu ani hasła. PSD2 wprost zakazuje screen-scrapingu, czyli starej praktyki podszywania się pod użytkownika.

Czy mogę podpiąć konta z różnych banków w jednej aplikacji?

Tak — to właściwie sens całej idei agregatora. W Martii dodajesz po kolei wszystkie konta (PKO BP, mBank, Revolut, ING DE) i widzisz wszystko w jednym widoku. Każde konto wymaga osobnej zgody PSD2.

Ile kosztuje aplikacja finansowa z synchronizacją banku w Polsce?

Martia to płatna subskrypcja bez darmowego planu i bez okresu próbnego; cenę w złotych widzisz przy płatności, zanim zapłacisz. Pozostałe aplikacje: Kontomierz — plan darmowy z limitem kont i wersja Premium, Freenance — bez darmowego planu, 14 dni za darmo, potem 19,99–49,99 zł/miesiąc, Spendee Plus — 1,99 €/miesiąc, EasyBudget — bezpłatne podstawy, premium za rozszerzone funkcje.

Źródła i literatura

Regulacje i lista banków:

• KNF (2024), PSD2 — informacje dla rynku: knf.gov.pl/dla_rynku/PSD2.
• Parlament Europejski (2015), Dyrektywa PSD2 (2015/2366): eur-lex.europa.eu — dyrektywa 2015/2366.
• Enable Banking (2026), Bank Account Data — coverage: enablebanking.com.
• KNF (2026), Rejestr krajowych instytucji płatniczych (lista podmiotów z licencją AISP): knf.gov.pl — podmioty rynku usług płatniczych.
• Komisja Europejska (2023), Wniosek o PSR i PSD3 — pakiet zmieniający PSD2 (m.in. zmiany w zasadach ponawiania zgody): finance.ec.europa.eu — financial data access package.
• Komisja Europejska (2022), Rozporządzenie delegowane Komisji (UE) 2022/2360 z dnia 3 sierpnia 2022 r. (zgoda AIS potwierdzana w banku najpóźniej co 180 dni): eur-lex.europa.eu (rozporządzenie 2022/2360).