Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego 2026: krótszy okres czy niższa rata

Jak korzystać z kalkulatora

1. Wpisz kredyt taki, jaki jest dziś. Kapitał do spłaty, liczbę rat do końca umowy i oprocentowanie znajdziesz w aplikacji banku albo w harmonogramie. Wybierz raty równe albo malejące.
2. Ustaw nadpłaty. Kwotę co miesiąc, raz w roku i jednorazowo, każdą od wybranej raty. Jeśli spodziewasz się zmiany oprocentowania albo bank pobiera opłatę za nadpłatę, zaznacz to w części „Więcej scenariuszy”.
3. Porównaj warianty. Kalkulator liczy naraz krótszy okres i niższą ratę: oszczędność na odsetkach, liczbę rat, nową ratę, tabelę trzech planów i harmonogram miesiąc po miesiącu.

Ile daje nadpłata kredytu hipotecznego? Przykład dla 400 000 zł

Nadpłata kredytu hipotecznego to wpłata ponad ratę, którą bank zalicza w całości na kapitał. Od następnego miesiąca odsetki liczą się od mniejszego salda, więc każda złotówka nadpłacona na początku spłaty oszczędza odsetki przez wszystkie pozostałe lata.

Ta sama kwota w roku daje więcej, gdy płacisz ją co miesiąc, a nie raz po dwunastu miesiącach: kapitał maleje wcześniej. Jednorazowe 20 000 zł na starcie skraca kredyt o 2 lata i 7 miesięcy.

Skrócić okres czy zmniejszyć ratę po nadpłacie?

Krótszy okres daje większą oszczędność na odsetkach, a niższa rata więcej luzu w miesięcznym budżecie. W przykładzie powyżej skrócenie okresu oszczędza 60 021,75 zł więcej niż obniżenie raty. UOKiK w opisie swojego kalkulatora (2022) ujmuje to tak samo: obniżenie raty zmniejsza bieżące obciążenie budżetu, a skrócenie okresu najbardziej obniża koszt kredytu.

• Krótszy okres: rata zostaje, kredyt kończy się wcześniej. Dobre, gdy rata mieści się w budżecie bez napięcia.
• Niższa rata: koniec umowy zostaje, rata spada po każdej nadpłacie. Dobre, gdy chcesz zmniejszyć stały wydatek, np. przed spadkiem dochodu.
• Przy niższej racie możesz nadpłacać dalej kwotę, o którą rata spadła — wtedy wynik zbliża się do krótszego okresu.

Ustawa o kredycie hipotecznym nie rozstrzyga, który wariant bank stosuje. Decyduje umowa i zasady banku: w mBanku, Pekao, Erste i Millennium wybierasz wariant w dyspozycji, ING pisze, że nadpłata obniża ratę, a krótszy okres wymaga aneksu, a w PKO BP skrócenie okresu jest w taryfie osobną zmianą umowy (tabela niżej).

Czy bank może pobrać opłatę za nadpłatę? Zasady obowiązujące w 2026 roku

Kredyt hipoteczny możesz spłacić w całości lub w części w każdym czasie (art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym), a jego koszt spada o odsetki i inne koszty za okres, o który skrócono umowę (art. 39). Bank może pobrać rekompensatę tylko wtedy, gdy przewiduje ją umowa (art. 40):

• Oprocentowanie zmienne: tylko za nadpłatę w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy, najwyżej 3% nadpłacanej kwoty i nie więcej niż odsetki od tej kwoty za rok (przy oprocentowaniu z dnia spłaty). Gdy do końca umowy zostało mniej niż rok, nie więcej niż odsetki do końca umowy.
• Oprocentowanie stałe lub okresowo stałe: bank może pobrać rekompensatę w okresie stałej stopy, a ustawa ogranicza ją tylko do kosztów banku bezpośrednio związanych ze spłatą. Wysokość podaje umowa.

Według stanowiska Prezesa UOKiK z 2022 roku, jeśli umowę zawarto po 21 lipca 2017 r. i nadpłata skraca okres kredytowania, bank powinien oddać proporcjonalną część opłat pobranych przy zawarciu umowy, np. prowizji, licząc je metodą liniową. To stanowisko urzędu, nie wyrok sądu.

Z siedmiu banków w tabeli niżej przy stałej stopie żaden nie pobiera dziś opłaty za nadpłatę (mBank przez pierwsze 5 lat), a przy zmiennej trzy pobierają ją tylko przez pierwsze 36 miesięcy. Sprawdź jednak swoją umowę i tabelę opłat obowiązującą w dniu jej podpisania. Na wniosek bank musi w ciągu 7 dni roboczych podać ci na trwałym nośniku (np. w PDF albo na papierze) koszt wcześniejszej spłaty (art. 38 ust. 3).

Jak zlecić nadpłatę kredytu w PKO BP, mBanku, ING, Pekao, Erste, BNP Paribas i Millennium

Nadpłatę zlecasz dyspozycją wcześniejszej spłaty, zwykle w bankowości internetowej albo aplikacji. Sam przelew na rachunek kredytu nie zawsze wystarcza: pieniądze muszą być na rachunku wskazanym w umowie, a bank księguje je według dyspozycji (w PKO BP dyspozycja złożona do 13:00 jest wykonywana tego samego dnia).

Stan na 18 października 2026, według stron, regulaminów i tabel opłat banków (lista w źródłach). Dotyczy nadpłaty części kredytu; umowy sprzed 22 lipca 2017 r. mogą mieć inne opłaty. Santander Bank Polska działa dziś jako Erste Bank Polska.

Nadpłacać kredyt czy inwestować, np. w obligacje EDO?

Nadpłata działa jak lokata oprocentowana tak samo jak twój kredyt: każde nadpłacone 1 000 zł przestaje kosztować 6% rocznie, bez podatku Belki i bez ryzyka, dopóki oprocentowanie się nie zmieni. Inwestycja wygrywa tylko wtedy, gdy po podatku daje więcej.

• Najpierw poduszka finansowa: nadpłaconych pieniędzy bank nie odda, a obligacje sprzedasz wcześniej z niewielką opłatą.
• Przy zmiennej stopie zysk z nadpłaty rośnie i spada razem z oprocentowaniem kredytu.
• Przy wyższej inflacji rosną zarówno odsetki z obligacji indeksowanych, jak i zwykle stopy procentowe — porównuj oba scenariusze.

Policz własne wartości w kalkulatorze obligacji. Szerzej o strategiach nadpłacania piszemy w poradniku jak nadpłacać kredyt hipoteczny. To nie jest rekomendacja inwestycyjna.

Oprocentowanie zmienne w 2026 roku: WIBOR, POLSTR i nadpłata

Oprocentowanie zmienne to wskaźnik referencyjny plus marża banku. Kredyty o zmiennej stopie zawarte przed jesienią 2026 r. opierają się zwykle na WIBOR 3M albo 6M: na 16 października 2026 WIBOR 3M wynosił 3,88%, a WIBOR 6M 3,97%. Stopa referencyjna NBP od 5 marca 2026 r. wynosi 3,75%.

• Nowe kredyty o zmiennej stopie banki opierają na POLSTR, zwykle „POLSTR 1M Stopa Składana” (3,53% na 16 października 2026) plus marża. PKO BP oferuje je od 3 września 2026 r., mBank od 7 października 2026 r.
• Według KNF banki nie powinny zawierać nowych umów na WIBOR po 31 grudnia 2026 r.
• Istniejące kredyty zostają na WIBOR: GPW Benchmark będzie publikować WIBOR 1M, 3M i 6M do 31 grudnia 2036 r. Wcześniejsza zmiana wskaźnika wymaga aneksu z bankiem.

Średnie oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych w złotych wynosiło w sierpniu 2026 5,99% (NBP), a według raportu AMRON-SARFiN około 70% nowych kredytów w II kwartale 2026 r. miało okresowo stałą stopę. Jeśli twoja stała stopa kończy się za kilka lat albo spodziewasz się zmiany WIBOR, zaznacz w kalkulatorze „Oprocentowanie zmieni się w trakcie spłaty”: od wybranej raty kalkulator przeliczy ratę na nowej stopie do końca umowy, tak jak robi to bank.

Jak liczy kalkulator nadpłaty kredytu?

Rata równa (annuitetowa) to stała kwota, w której z miesiąca na miesiąc rośnie część kapitałowa, a maleje odsetkowa. Kalkulator liczy ją ze wzoru, którego używają banki:

• Odsetki za miesiąc: saldo × oprocentowanie / 12, zaokrąglone do grosza. Ostatnia rata wyrównuje zaokrąglenia.
• Raty malejące: stała część kapitałowa (kapitał / liczba rat) plus odsetki od salda.
• Nadpłata trafia do banku razem z ratą i zmniejsza saldo; nigdy nie jest większa niż to, co zostało do spłaty.
• Krótszy okres: rata (albo część kapitałowa) zostaje, kredyt kończy się, gdy saldo spadnie do zera. Niższa rata: po każdej nadpłacie rata jest liczona od nowa do pierwotnego końca umowy.
• Zmiana oprocentowania: od wybranej raty odsetki liczą się według nowej stopy, a rata równa jest przeliczana do końca umowy.

Bank może liczyć odsetki za faktyczną liczbę dni i księgować nadpłatę w innym dniu niż rata, dlatego jego harmonogram może się różnić o kilka złotych. Kalkulator nie uwzględnia ubezpieczeń ani innych opłat.

Najczęściej zadawane pytania

Źródła

• Ustawa o kredycie hipotecznym, tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 720 (art. 38–40)
• Ustawa o kredycie konsumenckim, tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 1362 (art. 48–50)
• UOKiK — spłata kredytu hipotecznego, stanowisko Prezesa UOKiK
• UOKiK — kalkulator zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego: nowe funkcje (2022)
• UOKiK — kalkulator zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego
• KNF — zaprzestanie opracowywania WIBOR 31 grudnia 2036 roku
• GPW Benchmark — WIBOR i POLSTR
• PKO Bank Polski — POLSTR w nowych kredytach hipotecznych (1.09.2026)
• mBank — kredyty hipoteczne (POLSTR od 7.10.2026)
• NBP — statystyka stóp procentowych (nowe kredyty mieszkaniowe)
• NBP — podstawowe stopy procentowe
• ZBP / AMRON — Raport AMRON-SARFiN 2/2026
• PKO Bank Polski — informacje ogólne o kredycie hipotecznym
• PKO Bank Polski — taryfa, kredyty hipoteczne (od 29.10.2026)
• mBank — regulamin kredytów hipotecznych (od 28.05.2025)
• mBank — taryfa prowizji i opłat (od 17.04.2026)
• ING Bank Śląski — mam już kredyt hipoteczny
• Bank Pekao — dyspozycje i zaświadczenia online
• Bank Pekao — informacje ogólne o kredycie hipotecznym
• Erste Bank Polska — obsługa kredytu hipotecznego
• Erste Bank Polska — informacja ogólna o kredytach hipotecznych
• BNP Paribas — obsługa kredytu hipotecznego
• BNP Paribas — karta informacyjna kredytu hipotecznego
• Bank Millennium — przewodnik po kredytach hipotecznych
• Bank Millennium — cennik kredytu hipotecznego (od 8.10.2026)
• GUS — przeciętne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw bez nagród z zysku, grudzień 2025
• GUS — wskaźniki cen towarów i usług konsumpcyjnych we wrześniu 2026
• NBP — strategia polityki pieniężnej (cel inflacyjny 2,5%)
• Ministerstwo Finansów — oferta obligacji skarbowych, październik 2026

Wynik to symulacja na wpisanym oprocentowaniu, nie oferta banku. Bank liczy odsetki według swojej umowy, więc kwoty mogą różnić się o kilka złotych. Kalkulator nie uwzględnia ubezpieczeń i innych opłat. Zasady i stawki według stanu na 18 października 2026 r. To nie jest doradztwo finansowe ani rekomendacja inwestycyjna.